BẢO HIỂM THU NHẬP
DI là gì? Bảo hiểm cho đôi tay của mình
DI (Disability Insurance) là bảo hiểm thu nhập. Nếu mình bị bệnh hay tai nạn tới mức không đi làm được, hãng bảo hiểm trả tiền hàng tháng thay cho tiền lương, để mình vẫn trả được tiền nhà, tiền xe, tiền chợ.
Nói đơn giản: nhân thọ lo cho gia đình khi mình mất. DI lo cho gia đình khi mình còn sống mà không làm được.
Vì sao thợ nail cần DI?
Nghề nail sống bằng đôi tay, cổ tay, lưng và mắt. Đau cổ tay, thoát vị đĩa đệm, mổ vai, hay một tai nạn xe là có thể phải nghỉ mấy tháng. Thợ nail thường làm 1099 hoặc tự làm chủ, nên không có tiền nghỉ bệnh, và tiệm cũng không trả lương khi mình nghỉ. Nghỉ ngày nào là mất tiền ngày đó.
Làm 1099 là không có Workers’ Comp
Nhiều người nghĩ bị thương ở tiệm thì đã có Workers’ Comp lo. Thật ra Workers’ Comp chỉ dành cho nhân viên lãnh lương W-2. Thợ nail làm 1099 được coi là tự làm chủ, nên bảo hiểm Workers’ Comp của tiệm không lo cho mình.
Tức là nếu làm 1099 mà bị đau cổ tay vì làm móng nhiều năm, té trong tiệm, hay dị ứng hóa chất phải nghỉ, thì không có ai trả tiền thuốc và tiền lương mất cho mình cả.
Ngay cả người làm W-2 có Workers’ Comp cũng chỉ được lo khi bị thương lúc đang làm việc. Bị tai nạn xe cuối tuần, bị ung thư, hay mổ lưng vì bệnh thì Workers’ Comp không trả.
Ngoài ra, nhiều tiểu bang như Illinois không có bảo hiểm khuyết tật của tiểu bang. Trợ cấp khuyết tật của chính phủ (SSDI) thì chỉ trả khi mình không làm được từ 1 năm trở lên, và phải chờ 5 tháng mới bắt đầu nhận.
DI khác ở chỗ: DI bảo vệ 24 giờ mỗi ngày, trong hay ngoài giờ làm. Bị thương trong tiệm hay ngoài tiệm, do tai nạn hay do bệnh, DI đều trả. Đang nhận Workers’ Comp hay SSDI thì tiền DI vẫn trả đủ, không bị trừ. Với người làm 1099, DI gần như là tấm lưới duy nhất.
DI hoạt động thế nào?
Có 3 điều cần hiểu:
- Tiền trả mỗi tháng: Thường được mua khoảng 60% thu nhập. Kiếm $4.000/tháng thì có thể mua khoảng $2.300/tháng.
- Thời gian chờ: Là số ngày mình phải tự lo trước khi hãng bắt đầu trả, thường là 30, 60 hay 90 ngày. Chờ càng lâu thì phí càng rẻ. Giống như tiền deductible của bảo hiểm xe, nhưng tính bằng ngày thay vì bằng tiền.
- Thời gian trả: Hãng trả tối đa bao lâu, có thể 2 năm, 5 năm, hay tới tuổi 67. Trả càng lâu thì phí càng cao.
Ví dụ: Thợ nail kiếm $4.000/tháng, mua DI trả $2.300/tháng, phí khoảng $62/tháng. Nếu đau cổ tay phải nghỉ 6 tháng, sau thời gian chờ, mỗi tháng vẫn có $2.300 về nhà.
Tiền DI có bị đánh thuế không?
Nếu mình tự đóng phí bằng tiền của mình, tiền DI nhận về không bị đánh thuế. $2.300 là $2.300 thật.
Điều quan trọng nhất với người Việt: khai thuế đủ
Hãng bảo hiểm tính DI dựa trên thu nhập mình khai thuế, không phải thu nhập thật. Nếu kiếm $4.000/tháng nhưng chỉ khai $1.500, thì hãng chỉ cho mua DI theo $1.500. Khi có chuyện, tiền nhận về rất ít. Khai thuế đủ không chỉ là làm đúng luật, mà còn là bảo vệ chính mình.
Ai nên mua DI?
Ai mà nghỉ làm 3 tháng là gia đình bắt đầu khó khăn thì nên có DI. Phí rẻ nhất khi còn trẻ và còn khỏe. Bệnh đã có trước khi mua thường không được trả trong 2 năm đầu, nên đợi tới lúc cổ tay đau rồi mới mua là đã trễ.
Nhắn tin cho Sang để xem mức phí DI theo tuổi, nghề và thu nhập của bạn. 773 888 2239