IUL

Giới thiệu về Bảo Hiểm Nhân Thọ Liên Kết Chỉ Số (IUL)

Bảo hiểm nhân thọ liên kết chỉ số (Indexed Universal Life Insurance – IUL) là một sản phẩm bảo hiểm linh hoạt kết hợp giữa quyền lợi bảo vệ và khả năng tích lũy tài chính dựa trên hiệu suất thị trường. Điểm đặc biệt của IUL là giúp người sở hữu vừa bảo vệ gia đình thông qua quyền lợi tử vong (Death Benefit), vừa tích lũy tài sản dài hạn với mức tăng trưởng dựa trên các chỉ số thị trường như S&P 500, nhưng không chịu thiệt hại khi thị trường giảm, nhờ vào mức sàn bảo đảm (từ 0% – 0.75% tùy hợp đồng).

Đây là sản phẩm tài chính dành cho những người muốn có sự kết hợp giữa bảo vệ tài chính và tăng trưởng ổn định lâu dài. Tuy vậy, hiệu quả cao nhất chỉ khi sử dụng IUL là thiết kế Max Funded, tập trung tối ưu tích lũy tài khoản.

Vai trò và ưu điểm của Max Funded IUL

Max Funded IUL (thiết kế đóng tối đa) là phương pháp giảm thiểu chi phí và tăng lợi nhuận trong hợp đồng IUL bằng cách:

Giảm mức bảo hiểm tử (Face Amount): Chi phí bảo hiểm tử vong (Cost of Insurance – COI) là một trong các khoản phí chính trong IUL, chiếm tỉ lệ lớn, đặc biệt khi bạn càng lớn tuổi. Việc giảm Face Amount ở mức tối thiểu vừa bảo vệ vừa giảm khoản phí này.
Tập trung vào tích lũy: Số tiền đóng góp sau khi trừ phí sẽ được chuyển tối đa vào tài khoản tích lũy dựa trên chỉ số thị trường, tăng mức tăng trưởng.
Lợi ích thuế: Khoản tích lũy trong hợp đồng không bị đánh thuế, đồng thời, bạn có thể rút tiền hoặc vay (Policy Loans) miễn thuế từ tài khoản khi cần trong các năm sau này.

Khi nào chọn IUL Max Funded?

Mục tiêu chính: Hầu hết khách hàng chọn IUL max funded không ưu tiên quyền lợi tử vong lớn, mà tập trung vào việc tạo một quỹ tài chính phụ cho giai đoạn nghỉ hưu hoặc các kế hoạch dài hạn khác.
Nếu muốn quyền lợi tử lớn hơn: Thay vì tăng Face Amount trong IUL, khách hàng nên chọn mua Term Insurance hoặc thêm Level Term Rider (nếu có cho sản phẩm của công ty bảo hiểm) để bảo vệ gia đình với chi phí thấp hơn đáng kể.

Hướng dẫn thiết kế một Max Funded IUL

Lưu ý: Vì các hãng bảo hiểm (như Transamerica, National Life Group, Pacific Life…) có các sản phẩm khác nhau, bạn cần nắm rõ quy định của từng hãng khi tư vấn hoặc thiết kế hợp đồng Max Funded cho khách hàng.

Dưới đây là các bước tổng quát để thiết kế một Max Funded IUL:

1. Xác định nhu cầu khách hàng

Mục tiêu chính: Khách hàng tập trung vào tích lũy hay quyền lợi tử vong?
- Nếu tập trung tích lũy: Thiết kế Max Funded với Face Amount thấp nhất.
- Nếu cần thêm quyền lợi tử: Gợi ý thêm Term hoặc Level Term Rider để đảm bảo chi phí thấp hơn.
Khoản đóng phí hàng năm (Premium): Xác định mức phí khách hàng sẵn sàng đóng hằng năm (ví dụ: $6,000).

2. Thiết kế hợp đồng Max Funded

a. Giữ Face Amount ở mức tối thiểu:

Quy tắc: Chọn mức Face Amount thấp nhất nhưng vẫn tối đa hóa khả năng đóng phí gần sát giới hạn GLP (Guideline Level Premium). GLP đảm bảo hợp đồng không bị chuyển hóa thành MEC (Modified Endowment Contract).
Mục tiêu: Tập trung vào phần tích lũy, giảm chi phí bảo hiểm tử kỳ.

Ví dụ:

Khách hàng 35 tuổi, đóng phí $6,000/năm, giả định tăng trưởng 6.5%.
Option 1: $500,000 Face Amount → Chi phí năm 1: $1,864 (31.07%), giá trị tích lũy thấp hơn sau 20 năm.
Option 2 (Max Funded): Giảm Face Amount xuống $150,000 hoặc thấp hơn trong phạm vi an toàn → Chi phí giảm đáng kể, giá trị tích lũy tăng.

b. Cấu trúc phí đóng (Premium Structure):

Đóng tối đa GLP (Max Funding): Tính toán khoản phí hàng năm gần sát giới hạn tối đa cho phép theo GLP mà không vi phạm quy định MEC.
- Ví dụ: Tổng GLP = $6,000; tối ưu hóa sao cho năm nào cũng đạt gần 100% GLP.
Đảm bảo Expense Charge không vượt mức kỳ vọng:
- Expense Charge thường cố định trong 10-15 năm đầu. Sau thời gian này, chi phí giảm, phần lớn phí đóng sẽ chuyển sang tích lũy.

3. Thêm quyền lợi Term hoặc Level Term Rider (nếu cần)

Giải pháp cho khách hàng cần bảo vệ tử vong lớn hơn với chi phí thấp:
Mua Term Insurance riêng biệt: Với $300-$400/năm, khách hàng có thể đảm bảo quyền lợi tử vong lên đến $500,000 hoặc hơn (tùy tuổi và sức khỏe).
Thêm Level Term Rider vào IUL (nếu được cung cấp bởi hãng bảo hiểm): Chi phí thấp hơn so với tăng trực tiếp Face Amount trong IUL.

4. Lợi ích thuế và rút tiền linh hoạt của Max Funded IUL

Một IUL thiết kế đúng cách không chỉ là công cụ tích lũy tài chính mà còn mang lại những lợi ích đặc biệt về thuế và tính linh hoạt khi rút tiền:

Miễn thuế trên tài khoản tích lũy: Nếu hợp đồng không vi phạm MEC, bạn rút tiền qua các khoản vay (Policy Loans) sẽ không tính thuế.
Nguồn thu nhập bổ sung: Vào giai đoạn nghỉ hưu, tài khoản tích lũy của IUL có thể trở thành nguồn thu nhập phụ bổ sung.

Kết luận: Tối ưu hóa IUL Max Funded

Khi thiết kế IUL Max Funded, mục tiêu chính là tối đa hóa khả năng tích lũy và giảm thiểu chi phí không cần thiết:

Giảm Face Amount về mức tối thiểu để giảm chi phí bảo hiểm.
Sử dụng quyền lợi Term hoặc bổ sung Level Term Rider nếu khách hàng muốn tăng quyền lợi tử với chi phí thấp.
Đóng phí sát mức GLP để đảm bảo tích lũy tài chính tối đa mà vẫn giữ hợp đồng trong trạng thái an toàn về thuế.

Sự kết hợp giữa bảo hiểm tử kỳ và Max Funded IUL sẽ là giải pháp tối ưu cho những người muốn vừa tích lũy bền vững, vừa bảo vệ gia đình với chi phí hợp lý.

Sắp tới mình sẽ viết thêm nhiều bài về Agency và cấu trúc của các Agency hiện tại.

Mình hiện tại là một Independent Agent, không bị ràng buộc bởi bất kỳ hệ thống nào và cũng không phải chi trả phí hàng tháng cho back office. Với vai trò này, mình có cơ hội làm việc với nhiều đối tác lớn hàng đầu trong ngành như Transamerica, National Life Group (NLG), Corebridge, Nationwide, Allianz, mang đến những giải pháp tài chính tối ưu cho khách hàng.

Kinh nghiệm của mình bao gồm việc từng tham gia và tìm hiểu sâu về các hệ thống như Primerica, Experior, WFG, IAA, điều này giúp tôi hiểu được cả lợi ích lẫn những hạn chế của từng cấu trúc doanh nghiệp. Với sự linh hoạt và tự do hiện có, mình có thể cung cấp các dòng sản phẩm từ IUL (thiết kế Max Funded), Term Insurance cho đến Fixed Indexed Annuities mà không bị hạn chế sản phẩm từ riêng bất kỳ công ty nào.

Nếu bạn cũng đang là một agent độc lập hoặc muốn mở rộng mạng lưới đối tác, đừng ngần ngại liên hệ để cùng trao đổi và hợp tác! Sang 773 888 2239