lephans.com

Tại sao bạn nên cập nhật thu nhập với Marketplace Health Care khi thu nhập thay đổi?

Nhiều người khi mua bảo hiểm y tế qua Marketplace đã chọn cách ước lượng thu nhập thấp hơn thực tế để nhận trợ cấp thuế (Advanced Premium Tax Credit – APTC). Tuy nhiên, nếu thu nhập cuối cùng trong năm cao hơn so với dự đoán, bạn có thể sẽ phải hoàn trả một phần hoặc toàn bộ số tiền trợ cấp nhận được khi khai thuế, điều này có thể khiến bạn gặp áp lực tài chính bất ngờ.

Nguyên nhân gây hoàn trả (Repayment):
Trợ cấp dựa trên thu nhập hộ gia đình:
Trợ cấp ACA (APTC) được tính toán dựa trên % FPL (Federal Poverty Line – Mức nghèo liên bang) và kích thước hộ gia đình. Nếu thu nhập thực tế cao hơn mức dự đoán và vượt giới hạn FPL, bạn sẽ phải hoàn trả một phần hoặc toàn bộ số tiền trợ cấp nhận được.

Ví dụ trường hợp cụ thể:
Một gia đình 3 người có thu nhập dự đoán dưới $50,000/năm (khoảng 200% FPL) khi đăng ký bảo hiểm sẽ nhận trợ cấp thuế cao hơn so với thực tế nếu thu nhập cuối năm là $90,000/năm (346% FPL).
Cuối năm khi khai thuế, gia đình này phải hoàn lại số tiền được trợ cấp ($
2,457) vì thu nhập vượt giới hạn mà họ đã báo cáo ban đầu.

Giới hạn thu nhập và tác động:
Thu nhập của bạn theo % FPL đóng vai trò quan trọng trong việc xác định trợ cấp và số tiền hoàn trả:

Dưới 200% FPL: Tối đa hoàn trả
$750/hộ gia đình.
Từ 200% đến dưới 300% FPL: Tối đa hoàn trả $
1,900/hộ gia đình.
Từ 300% đến dưới 400% FPL: Tối đa hoàn trả
$3,150/hộ gia đình.
400% FPL trở lên: Không có giới hạn, bạn phải hoàn trả toàn bộ số tiền trợ cấp nhận được.
Lưu ý: Nếu thu nhập vượt mốc 400% FPL, bạn không còn nhận được bất kỳ trợ cấp nào, đồng nghĩa với việc phải hoàn trả toàn bộ số tiền trợ cấp đã nhận.

Làm gì để tránh phải hoàn trả trợ cấp ACA cuối năm?

Cập nhật thu nhập ngay khi có thay đổi:
Nếu thu nhập của bạn thay đổi đáng kể (ví dụ, tăng lương, thêm công việc phụ…), hãy báo cáo ngay với Marketplace Health Care để điều chỉnh tiêu chuẩn trợ cấp. Điều này giúp bạn không nhận trợ cấp vượt mức cần thiết, tránh việc phải hoàn trả lại khi khai thuế.

Thu nhập nên cập nhật:
Tổng thu nhập từ W-2.
Thu nhập từ công việc tự kinh doanh (1099 hoặc freelance).
Tiền thưởng hoặc các nguồn thu nhập khác (nếu có).

Theo dõi % FPL của hộ gia đình:
Nếu thu nhập ước tính nằm giữa 300% và dưới 400% FPL, bạn nên cẩn thận vì hạn mức hoàn trả có thể lên đến $3,150.
Nếu thu nhập vượt mốc 400% FPL, bạn nên cân nhắc tự điều chỉnh mức trợ cấp sao cho phù hợp để tránh hoàn trả toàn bộ số tiền nhận được.

Tận dụng khấu trừ thuế cho người tự kinh doanh:
Nếu bạn là self-employed (làm tự do), bạn có thể sử dụng khấu trừ bảo hiểm y tế (Health Insurance Deduction) để giảm thu nhập chịu thuế.
Điều này vừa giúp bạn giảm gánh nặng thuế vừa tối ưu hóa quyền lợi từ Marketplace Health Care.

Báo cáo thu nhập sát thực tế:
Nếu bạn cố tình khai thu nhập thấp để nhận thêm trợ cấp nhưng cuối năm lại khai thu nhập cao trên tờ khai thuế (Form 1040), điều này sẽ dẫn đến khoản tiền phải hoàn trả lớn. Thay vì như vậy, hãy ước tính trung thực thu nhập để đảm bảo quyền lợi bảo hiểm mà không rơi vào tình trạng phải bù đắp.

Lời khuyên cho những người có thu nhập thay đổi:
Luôn cập nhật:* Nếu thu nhập của bạn bắt đầu vượt các mốc 200%, 300% hoặc 400% FPL, hãy cập nhật ngay trên Marketplace. Điều này sẽ tránh khoản hoàn trả bất ngờ. Giữ hồ sơ đầy đủ: Thu nhập từ công việc tự do hoặc các khoản thu nhập phụ cần được ghi nhận đầy đủ và chính xác. Khấu trừ tối đa: Nếu bạn là tự kinh doanh, tận dụng declaration of expenses* để giảm thu nhập chịu thuế.
Lập kế hoạch thu nhập:* Nếu bạn nghĩ rằng thu nhập cuối năm sẽ vượt mốc 400% FPL*, hãy lên kế hoạch hoặc liên hệ với chuyên gia thuế để tối ưu hóa thu nhập và khoản trợ cấp.

Kết luận:
Nhận trợ cấp ACA là một cách tuyệt vời để giảm chi phí y tế, nhưng việc dự đoán chính xác thu nhập và cập nhật ngay khi có thay đổi sẽ giúp bạn tránh được các khoản hoàn trả không mong muốn. Nếu bạn không chắc chắn về thu nhập, hãy chọn nhận trợ cấp có phần thận trọng (ít hơn) thay vì nhận số tiền tối đa. Điều này đảm bảo rằng bạn không gặp phải bất ngờ về tài chính vào cuối năm khi khai thuế.

Hãy chủ động và có kế hoạch tốt hơn – điều này có thể giúp bạn tiết kiệm cả thời gian và tiền bạc! 😊